Вслед за стремительным ростом ипотечного кредитования увеличивается и вторичный рынок таких кредитов, подсчитал ЦБ. Их основным покупателем по-прежнему выступает Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), однако активизировались и другие инвесторы.

За прошлый год почти четверть ипотечных кредитов, выданных российскими банками, была досрочно погашена. Об этом свидетельствуют результаты исследования Банка России, обнародованные на его сайте.

Если на начало прошлого года портфель ипотечных кредитов российских банков ЦБ оценивал в 52,8 млрд руб., то к началу этого их объем вырос почти в 4,5 раза до 233,9 млрд руб. Впрочем, выдано кредитов было гораздо больше чем на 181,1 млрд руб. Ведь объем их досрочного погашения только за прошлый год составил 68,8 млрд руб. (51,3 млрд руб. приходится на кредиты, выданные в 2006 г.). При этом кредиты почти на три четверти от этой суммы (на 52,1 млрд руб.) были переуступлены другим организациям, а на оставшуюся четверть погашены — средствами заемщиков (16,3 млрд руб.) и государственными жилищными сертификатами (490 млн руб.).

Основным препятствием для ипотеки являются не кредитные ставки или требования к заемщикам, а запредельные для большинства россиян цены на жилье, считают специалисты.

Несмотря на рост количества выдаваемых кредитов и снижение процентных ставок, ипотечный заем на 20-30 лет остается для граждан довольно рискованным мероприятием, свидетельствуют опросы общественного мнения. Вместе с тем, усиление конкуренции между банками и появление новых услуг, в частности, рефинансирования кредитов - делают ипотеку все более доступной.

Оценка платежеспособности заемщика – первый и, в ряде случаев, последний этап взаимоотношений банка и претендента на кредит. Ведь именно по ее результатам принимается решение о выдаче ипотечной ссуды интересанту либо об отказе в ее предоставлении.

Нередко случается так, что добросовестный клиент с надежным доходом получает отказ в ипотечном займе, в то время как человек, зарабатывающий меньше и не имеющий недвижимой собственности, становится счастливым обладателем жилья в кредит. Объяснить этот парадокс можно, если знать, что у каждой кредитующей организации разработан свой подход к оценке надежности клиента и свой список требований к нему.

Знающий об этих различиях заемщик добивается желанной цели, несмотря на трудности. Однако стремиться к получению ипотечного кредита любой ценой – путь недальновидный. Решение о выдаче ипотечного кредита принимает банк. Но по-настоящему оценить собственные финансовые возможности под силу только самому клиенту.

Ипотека становится одним из наиболее реальных способов решения квартирного вопроса. Банки все охотнее идут навстречу заемщикам, снижают размер первоначального взноса и процентные ставки. Однако ипотека для россиян – явление относительное новое, и естественно, что заблуждений относительно ипотечных кредитов множество. Чтобы узнать, какие вопросы чаще всего задают специалистам по ипотеке и развеять ненужные страхи, мы обратились к главному специалисту группы продвижения ипотечных продуктов УРСА Банка Анне Бардышевой.

Существующий законопроект о ССК предполагает, что ССК будут представлять собой специализированные банки, получающие субсидирование со стороны государства и ориентированные на медленное накопление гражданами средств на покупку недвижимости. Процентная ставка по кредиту ССК, согласно проекту, не должна превышать процентную ставку по вкладу в ССК более чем на 3%. При накоплении 20% необходимой суммы граждане смогут получать льготный кредит на покупку жилья в ССК на 25—30 лет под 2—3% годовых. Государство будет начислять 20% на ежегодные взносы вкладчиков, не превышающие 70000 рублей. Максимальный ежегодный взнос государства на счет — 14000 рублей в год.

Большинство банков требуют, чтобы супруги были созаемщиками по ипотечному кредиту, независимо от того, кто фактически будет его выплачивать.
Это связано с тем, что имущество, приобретаемое в браке, является совместной собственностью. Согласно российскому законодательству в случае развода оно подлежит разделу между супругами в равных долях, независимо от материального вклада каждого.

Реальная стоимость банковских кредитов так и останется банковской тайной. С 1 июля банки выполнили требование Банка России по раскрытию эффективных ставок. Однако заемщики в большинстве случаев могут узнать об этом лишь после выдачи банком одобрения на кредит. Таким образом, банки не поддержали стремление Банка России сократить с помощью раскрытия ставок риски невозвратов в секторе розничного кредитования.

Вчера у банков был первый рабочий день после вступления в силу требований Банка России о раскрытии эффективных ставок по кредитам. Большинство опрошенных Ъ банков-лидеров розничного кредитования подтвердили, что с 1 июля раскрывают реальную стоимость кредитов для своих заемщиков. Эту информацию Ъ подтвердили в банках "Русский стандарт", "Зенит", "Ренессанс Капитал", Росбанке, ДжиИ Мани Банке, Альфа-банке, Русфинанс банке, Инвестсбербанке, в Хоум Кредит энд Финанс Банке.

Заблуждение первое. Та ставка, которая указана в рекламе банка, и есть эффективная

В рекламе банки все равно указывают лишь приблизительную ставку кредита, чаще всего минимальную. То есть ту, под которую банк выдаст кредит на покупку квартиры на вторичном рынке заемщику с постоянными “белыми” доходами, не обремененному семьей. Эффективную ставку банки открывают лишь в договоре, когда заемщик подал в банк все документы и получил согласие на кредит. И, конечно, 60% или 80%, предлагаемые некоторыми банками по потребкредитованию, отрезвляют и клиент может отказаться от подписания договора.

Чем хороши сезонные «спецпредложения» на рынке ипотеки и где ждать подвоха

«Налетай - подешевело!»

Таким призывом сейчас заманивают многие банки , нередко добавляя, что этот порыв щедрости продлится не так уж долго - до конца августа - сентября.

Процентные ставки. В среднем их падение в рамках специальных весенне-летних акций составляет порядка 0,5% по валютным кредитам и 1,5% по рублевым займам. При этом, напомним, банки торопят клиентов, ограничивая сроки действия льготных ставок.

Чиновники и экономисты считают, что сделать это вполне реально.

«Надеюсь, через полтора-два года ставка будет уже 8%», - заявил на прошлой неделе первый вице-премьер Дмитрий МЕДВЕДЕВ, комментируя доступность ипотеки. В то время как, по его подсчетам, еще четыре года назад средняя ставка кредитов на приобретение жилья составляла 25%.

Впрочем, уже и сейчас количество кредитов на приобретение собственного угла растет в геометрической прогрессии. Минувший 2006 год эксперты уже называют переломным. Еще бы - объем выданных жилищных кредитов за этот срок вырос аж в 4,4 раза. Что, впрочем, неудивительно - банки постоянно снижают ставки, отменяют первоначальные взносы и другими способами стараются притянуть к себе клиентов.