Еще каких-то 3 - 4 года назад банкирам такое и не снилось - спрос на ипотечные программы растет, словно на дрожжах. Но в то же время огромное число россиян по-прежнему не имеют своего угла. Заглядывая в будущее, аналитики уверяют: к 2010 году количество выданных займов на жилье вырастет в десятки раз по сравнению с нынешними показателями. Так что шансы людей наконец-то обзавестись своим углом многократно повышаются. Но просто прийти в банк и подписать договор для этого мало. Что же нужно знать людям, впервые собирающимся воспользоваться ипотекой?

Береги кредитную историю смолоду

Для начала, конечно, неплохо бы прикинуть свои финансовые возможности. Помните, что одно из главных условий выдачи кредита - нормальный доход, часть которого вы сможете вносить в качестве ежемесячных платежей. В раздумьях над тем, какую сумму вам выдать, банкиры большинства кредитных организаций используют простое правило - чтобы после выплаты всех ежемесячных взносов у вас оставалось не менее трети дохода. Так что вам же будет лучше, если на вас и вашей семье не будет больше никаких других кредитов.

В конце июня Фонд «Общественное мнение» провел социологический опрос на тему доступности ипотечных кредитов. Как ни странно, мнения жителей мегаполисов, малых городов и сел оказались очень близки.

В среднем 26% россиян считают, что за последний год ипотечные кредиты стали доступнее, а 22% опрошенных собираются и сами встать на «ипотечный» путь.

Опрос населения проводился в 100 населенных пунктах 44 областей, краев и республик России, всего участвовало 1500 респондентов. Статистическая погрешность не превышает 3,6%. Социологи предложили ответить на шесть вопросов. Ответы дали богатую пищу для размышлений.

В развитых странах при содействии брокеров осуществляется 60–70% ипотечных сделок. В России, где институт кредитных консультантов начал формироваться всего два года назад, показатель этот ниже, около 30%. Однако, по прогнозам специалистов, через три-четыре года у нас есть шанс догнать лидеров.

Самостоятельно выбрать подходящую кредитную программу и объект недвижимости, который отвечал бы требованиям банка, непросто. Еще сложнее – собрать пакет документов, необходимых для получения займа, и организовать взаимодействие всех участников ипотечной сделки: кредитора, покупателя, продавца, страховщика, оценщика и т. д. Все эти задачи помогает решить кредитный брокер – специалист, который владеет необходимой информацией о рынке ипотечных продуктов и знает, как правильно осуществить сделку с использованием заемных средств.
Хороший брокер может проконсультировать своего клиента по любому вопросу, возникающему в ходе сделки с недвижимостью. Профессионал осведомлен обо всех новинках в области жилищного кредитования и знаком с условиями даже тех банковских программ, которые не рекламируются в средствах массовой информации.

О частных или «черных» риэлторах написано предостаточно. Причем подавляющее большинство статей носят резко отрицательную оценку действия частных маклеров. Существует устойчивое мнение, что частный риэлтор — это, в лучшем случае, дилетант, в худшем – вор и обманщик. Однако все люди разные, так и не все частные маклеры одинаковы. Не секрет что вы можете встретить дилетанта и непрофессионала, но на рынке недвижимости присутствует много грамотных, компетентных специалистов.

Риэлтерской конторе просто необходимо отрабатывать деньги, вложенные в организацию бизнеса. Отрабатывать, при любых обстоятельствах. Начальник отдела давит на риэлтора - агента, настаивая проводить сделку, выгодную более именно агентству, нежели клиенту, и в как можно более сжатый срок.

А принцип, частного риэлтора – не ограничивать человека, например, в поиске квартиры, даже если это «альтернативная сделка», и на продаваемую квартиру клиента уже найден покупатель. Если клиенту что-то не нравиться, значит, профессиональный риэлтор будет продолжать заниматься поисками подходящего варианта, пока не найдет то, что нужно. Случается, что частный риэлтор советует клиенту отложить покупку или продажу недвижимости на более благоприятное время, в соответствии с ситуацией на рынке. При таком варианте частный маклер, разумеется, теряет сделку и, соответственно, свой заработок. Зато это с лихвой окупится в завтрашнем дне, когда будет более удобный момент для проведения ранее задуманной сделки, или клиент порекомендует данного риэлтора своим знакомым. Клиент довольный работой риэлтора, в любом случае прекрасно понимает, чьи интересы защищал риэлтор.

К большому сожалению, риэлтерская контора фактически ориентирована на единичного клиента. Для грамотного же риэлтора основным принципом в оценке работы является благодарное отношение клиентов. Со многими, кому частные риэлторы помогают, у них потом сохраняются приятельские или дружеские отношения. Да и клиенты в разговоре, скорее порекомендуют СВОЕГО РИЭЛТОРА, с которым они прошли сквозь все трудности, тем самым выражая свою благодарность, а риэлтору давая возможность заработать.

Странные дела творятся на российском рынке ипотечного кредитования, господа. Банки, на первый взгляд, делают все возможное для того, чтобы увеличить число заемщиков и объемы кредитов, выданных на приобретение жилья. И ставки потихоньку снижают, и программы, предусматривающие внесение первоначального взноса, разрабатывают, и сроки погашения кредита "растягивают", и сроки принятия самого кредитного решения сокращают…

Ипотека имеет ряд "подводных камней", появляющихся в процессе подбора кредита

Казалось бы, все во имя человека, все для блага человека. А человек - вернее, подавляющее большинство россиян, желающих улучшить свои жилищные условия - за ипотечными кредитами не обращается.

Половина жителей больших городов России испытывает проблемы с жильем, а следовательно, и потребность в его приобретении. При этом почти 70% россиян исключают для себя даже теоретическую возможность воспользоваться ипотечным кредитом. Таковы результаты последнего исследования фонда «Общественное мнение» (ФОМ).

В целом по стране «квартирный вопрос» стоит весьма остро для 42% граждан, но в крупных городах доля озабоченных жилищной проблемой достигает 49%. И лишь каждый пятый допускает возможность решить ее с помощью ипотечного кредита. Именно допускает, поскольку вопрос социологами был сформулирован так: «Если бы вы собирались купить квартиру, дом, то каким образом вы предпочли бы получить необходимую сумму?» Ответ на него можно отнести к разряду гипотетических, ведь людей поместили не в реальные, а в некие предлагаемые обстоятельства.

Покупка квартиры в Москве – неподъемный труд. Проще за те же деньги приобрести дом в пригороде. Но получение кредита на покупку дома – это, на сегодняшний день, менее доступная и более сложная процедура, чем привлечение средств на приобретение квартиры. Далеко не все банки готовы давать деньги на покупку или строительство загородного коттеджа. Тем не менее, эксперты отмечают рост интереса к «загородной ипотеке» у потенциальных покупателей и прогнозируют активизацию работы банков в этом направлении.

Загородная недвижимость сегодня – один из наиболее привлекательных объектов для инвестиций, но высокая доходность обозначает и высокие риски. Земля обладает рядом достоинств в качестве товара и в качестве предмета обеспечения – залога. Тем не менее, выдавать кредиты только под залог земельного участка сейчас мало кто решается. Кредитование на строительство дома также встречается редко. Загородная ипотека сегодня – это заемные деньги на уже возведенный коттедж, где объектом залога служит готовая постройка.

От бурного роста ипотечного кредитования выигрывают не только банки, но и страховые компании

За прошлый год объем ипотечного рынка увеличился почти в 4 раза – с 3,8 млрд. долл. до 13,5 млрд. долл. Одновременно с ростом кредитов, выданных банками, растут и сборы страховщиков по ипотечному страхованию. Впрочем, точных данных по этому сегменту нет. Ведь ипотечное страхование – это комплексная программа. Она включает сразу три полиса.

Если вы решили купить квартиру в кредит, будьте готовы к тому, что вам придется потратить часть средств на страхование. Страховой полис – обязательное условие банков при оформлении ипотеки. По закону заемщик обязан страховать только предмет залога от повреждения и полного уничтожения. Но банки-кредиторы, как правило, требуют еще два полиса – страховку жизни и трудоспособности заемщика, а также риска утраты права собственности на жилье (так называемое титульное страхование). При этом одни банки предоставляют своим клиентам полную свободу в выборе компании, другие предлагают конкретный список. Впрочем, сегодня практически у всех страховщиков тарифы по ипотеке приблизительно одинаковые.